Αλλάζουν τα πάντα στα κόκκινα δάνεια!

Προσοχή: Προσεγγίζουν δανειολήπτες ακόμη και μέσω e-mail ή προσωπικού μηνύματος στο facebook

Μικρό καλάθι «κρατούν» οι πολίτες

Αλλάζουν πολιτική οι τράπεζες ως προς τα κόκκινα δάνεια και παράλληλα εισάγουν στην ελληνική αγορά νέες μεθόδους προσέγγισης των καταναλωτών, οι οποίες είναι προσαρμοσμένες στις νέες τεχνολογίες και έχουν το «μανδύα» της απλότητας, της σβελτάδας και της εξυπηρέτησης ακόμη και με την αποστολή ενός προσωπικού μηνύματος στο facebook ή στο e-mail! Εν προκειμένω όμως, έδαφος βρίσκουν επιτήδειοι, οι οποίοι καλούν τους υποψήφιους καταναλωτές να γράψουν mail σε συγκεκριμένη ηλεκτρονική διεύθυνση ή ακόμη και προσωπικό μήνυμα στο inbox του facebook. Μάλιστα, το τελευταίο χρονικό διάστημα εκατοντάδες Αιτωλοακαρνάνες έχουν εντοπίσει αντίστοιχα μηνύματα. Με τα μηνύματα αυτά προσεγγίζονται ανυποψίαστοι υποψήφιοι δανειολήπτες, με σκοπό να τους πείσουν, με απατηλό τρόπο, να αποστείλουν είτε διάφορα χρηματικά ποσά, μέσω συστημάτων και εταιρειών ηλεκτρονικών πληρωμών – ταχυμεταφοράς σε λογαριασμούς του εξωτερικού, είτε ακόμη και προσωπικά τους στοιχεία και οικονομικά δεδομένα. Στα μηνύματα αυτά αναφέρουν ότι δήθεν μπορούν να τους χορηγήσουν δάνειο έως και 10.000 ευρώ. Φυσικά, αν κάποιος απαντήσει τότε μπορεί να πέσει στην παγίδα γιατί ο αποστολέας θα του ζητά κάποια «έξοδα» για να του μεταβιβάσει το ποσό! Ζητούν δηλαδή από τον ανυποψίαστο χρήστη κατάθεση επιπλέον εξόδων αποστολής, μέσω συστημάτων και εταιρειών ηλεκτρονικών πληρωμών – ταχυμεταφοράς σε λογαριασμούς του εξωτερικού, με σκοπό να αποκομίσουν οικονομικό όφελος και δήθεν λειτουργούν εκ μέρους τραπεζικού καταστήματος.

Ο Γιώργος Λεχουρίτης Πρόεδρος ΙΝΚΑ και Πρόεδρος Ένωσης Καταναλωτών Αιτωλοακαρνανίας
Ο Γιώργος Λεχουρίτης, Πρόεδρος ΙΝΚΑ και Πρόεδρος Ένωσης Καταναλωτών Αιτωλοακαρνανίας

Ο τρόπος αυτός εισήχθη το τελευταίο χρονικό διάστημα στην Ελλάδα, ενώ ο Πρόεδρος του ΙΝΚΑ και της Ένωσης Καταναλωτών Αιτωλοακαρνανίας Γιώργος Λεχουρίτης επισημαίνει και συμβουλεύει επί του θέματος πως «οι υποψήφιοι καταναλωτές δεν πρέπει να απαντούν καθόλου σε τέτοια μηνύματα, παρά μόνο πρέπει να απαντούν στα επίσημα έγγραφα που δέχονται. Μόνο τα νόμιμα έγγραφα εκπροσωπούν τις τράπεζες που αποστέλλονται με τις προβλεπόμενες διαδικασίες και όχι τα προσωπικά μηνύματα στο e-mail ή στο facebook».

Ο τρόπος ο οποίος προφυλάσσει τους χρήστες του internet κα τους υποψήφιους καταναλωτές είναι:

  • Να μην ανταποκρίνονται και να απαντάνε σε τέτοιου είδους ηλεκτρονικά μηνύματα μέσω των οποίων μπορεί ακόμη να ζητούνται και προσωπικά δεδομένα ή οικονομικά στοιχεία.
    • Όταν πραγματοποιούν διαδικτυακές συναλλαγές, να προχωρούν σε επιβεβαίωση κατάθεσης χρημάτων στις υπηρεσίες που διεκπεραιώνουν τις μεταφορές χρημάτων μέσω του Διαδικτύου.
    • Να μην αποστέλλουν μέσω μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, προσωπικά τους στοιχεία (ταυτότητα, διαβατήριο, αριθμό φορολογικού μητρώου – Α.Φ.Μ., κ.λπ.) και οικονοµικά δεδοµένα (αριθµούς τραπεζικών λογαριασµών, προσωπικούς κωδικούς – ΡΙΝ numbers) κ.λπ.δεδομένα.
    • Να διασταυρώνουν τα στοιχεία κάθε υποψήφιου αγοραστή, πωλητή και μέσω δεύτερης πηγής ή τηλεφωνικού αριθμού.
    • Να πληκτρολογούν τις διευθύνσεις των ιστοσελίδων (URL) στον περιηγητή (browser) αντί να χρησιμοποιούν links που αποστέλλονται μαζί με μηνύματα. Με τον τρόπο αυτό αποφεύγουν μια μορφή απάτης που μοιάζει με το «ψάρεμα» (phishing) και λέγεται «pharming» (παραπλάνηση), η οποία κάνει ανακατεύθυνση των χρηστών από τις νόμιμες τοποθεσίες διαδικτύου (Web) σε απομιμήσεις, με σκοπό την κλοπή προσωπικών στοιχείων. Ενώ το μήνυμα που έλαβαν αρκετοί συμπολίτες μας έχει ως εξής: «γεια / καλησπέρα
    προσφέρουν οικονομικά δάνεια σε ανθρώπους με επείγουσα ανάγκη. χρηματοδότηση γίνεται σε όποιον είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο, χωρίς ανησυχίες κατά τη στιγμή της ρύθμισης των τελών. Χορήγηση από € 10.000 ή και παραπάνω με επιτόκιο 2%», ενώ αυτό συνοδεύεται με κάποια ηλεκτρονική διεύθυνση.

Την ίδια στιγμή, οι τράπεζες αναμένεται να κάνουν στροφή στην πολιτική τους, στο πλαίσιο του νέου κώδικα δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος με έναν αναλυτικό κατάλογο 19 περιπτώσεων για τη ρύθμιση των κόκκινων δανείων που δημοσιεύτηκε στο ΦΕΚ. Το κείμενο που συντάχθηκε από την Τράπεζα της Ελλάδας περιλαμβάνει αναλυτικά τα βήματα στα οποία θα πρέπει να προχωρούν οι τράπεζες σε περίπτωση που εντοπιστεί ληξιπρόθεσμη οφειλή και είναι δεσμευτικό τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τις τράπεζες, αλλά και για τα funds. Ειδική μέριμνα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες και για περιπτώσεις δανείων με πολλαπλούς πιστωτές λαμβάνεται στο αναθεωρημένο κώδικα δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών που προχώρησε με απόφαση της η Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία και δημοσιεύθηκε σε ΦΕΚ. Ο Κώδικας Δεοντολογίας καθιερώνει γενικές αρχές συμπεριφοράς και υιοθετεί βέλτιστες πρακτικές, τόσο για τις δανείστριες τράπεζες όσο και για τους δανειολήπτες, με στόχο την εξεύρεση λύσεων ρύθμισης ή οριστικού διακανονισμού οφειλών σε καθυστέρηση, λαμβάνοντας υπόψη τις δυνατότητες και ιδιαιτερότητες κάθε δανειολήπτη. Στον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας, μεταξύ άλλων, εξειδικεύεται περαιτέρω το πεδίο εφαρμογής του, αποσαφηνίζεται σειρά διαδικασιών επικοινωνίας με τους δανειολήπτες και λαμβάνεται ειδική μέριμνα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες και για περιπτώσεις δανείων με πολλαπλούς πιστωτές.

Δάνεια με διάρκεια ως 2 έτη

Κεφαλαιοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών: Η κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και η αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου.
Τακτοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών: Συμφωνία αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών με προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα.
Μειωμένη Δόση Μεγαλύτερη των Οφειλόμενων Τόκων: Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο που υπερβαίνει αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο.
Καταβολή μόνο Τόκων: Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου καταβάλλονται μόνο τόκοι.
Μειωμένη Δόση Μικρότερη τωv Οφειλόμενων Τόκων: Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο μικρότερο από αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο. Οι ανεξόφλητοι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.
Περίοδος Χάριτος: Αναστολή πληρωμών για προκαθορισμένη περίοδο. Οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.

Δάνεια με διάρκεια άνω των 2 ετών

Μείωση Επιτοκίου: Μείωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου.
Παράταση Διάρκειας: Επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (δηλαδή μετάθεση της συμβατικής ημερομηνίας καταβολής της τελευταίας δόσης του δανείου).
Διαχωρισμός Οφειλής: Διαχωρισμός της οφειλής του δανειολήπτη σε δύο τμήματα:

-το τμήμα του δανείου, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται, ότι μπορεί ν αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του, και

-το υπόλοιπο τμήμα του δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δυο μέρη.

Μερική Διαγραφή Οφειλής: Οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης του ιδρύματος, ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.
Λειτουργική Αναδιάρθρωση Επιχείρησης: Αναδιοργάνωση της επιχείρησής, ώστε να καταστεί βιώσιμη και ικανή για την ομαλή εξυπηρέτηση των οφειλών της. Η αναδιοργάνωση μπορεί να περιλαμβάνει ενέργειες όπως η αλλαγή διοίκησης, η πώληση περιουσιακών στοιχείων, ο περιορισμός του κόστους, ο εταιρικός μετασχηματισμός, η ανανέωση πιστωτικών ορίων ή/και η παροχή νέων δανείων.
Συμφωνία Ανταλλαγής Χρέους με Μετοχικό Κεφάλαιο: Μετατροπή μέρους της οφειλής σε μετοχικό κεφάλαιο, ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.

Εξωδικαστικές Ενέργειες:

Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου: Ο δανειολήπτης, ο οποίος δεν μπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωμής ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί οικειοθελώς (δηλαδή χωρίς να απαιτηθεί η προσφυγή σε δικαστικές ενέργειες από πλευράς του ιδρύματος) την κυριότητα του υπέγγυου ακινήτου στο ίδρυμα. Στη σχετική συμφωνία διατυπώνεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν. υπολοίπου. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό Ακίνητο ή επαγγελματική στέγη. Μετατροπή σε Ενοικίαση/Χρηματοδοτική Μίσθωση: Ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στο ίδρυμα υπογράφοντας σύμβαση ενοικίασης/χρηματοδοτικής μίσθωσης, η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης του ακινήτου για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη. Εθελοντική Εκποίηση Ενυπόθηκου Ακινήτου: Ο δανειολήπτης προβαίνει οικειοθελώς σε πώλησή του υπέγγυου ακινήτου σε τρίτο με τη σύμφωνη γνώμη του ιδρύματος. Στην περίπτωση που το τίμημα της πώλησης υπολείπεται του συνόλου της οφειλής, το ίδρυμα προβαίνει σε διαγραφή της εναπομένουσας οφειλής. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη. Διακανονισμός Απαιτήσεων: Εξωδικαστική συμφωνία κατά την οποία το ίδρυμα λαμβάνει είτε εφάπαξ καταβολή σε μετρητά (ή ισοδύναμα μετρητών) είτε σειρά προκαθορισμένων τμηματικών καταβολών. Στο πλαίσιο του διακανονισμού το ίδρυμα ενδέχεται να προβαίνει σε μερική διαγραφή της απαίτησης. Υπερθεματιστής σε πλειστηριασμό: Το ίδρυμα υπερθεματίζει στον πλειστηριασμό αποκτώντας την κυριότητα του ενυπόθηκου ακινήτου ή άλλης εμπράγματης εξασφάλισης στο πλαίσιο ευρύτερης συμφωνίας οριστικής διευθέτησης της οφειλής με τη συναίνεση του δανειολήπτη. Ολική Διαγραφή- Οφειλής: Το ίδρυμα αποφασίζει τη διαγραφή του συνόλου της οφειλής εφόσον δεν υπάρχουν ρευστοποιήσιμα στοιχεία και δεν αναμένεται περαιτέρω ανάκτηση.

Επί του θέματος ο κ. Λεχουρίτης τόνισε ότι «κατ’ επανάληψη έχουμε επισημάνει πως τα κόκκινα δάνεια είναι τριών κατηγοριών. Οι δύο πρώτες, αφορούν άτομα τα οποία βρέθηκαν ξαφνικά άνεργα ή λόγω των περικοπών που έχουν υποστεί στους μισθούς τους ή στις συντάξεις τους αδυνατούν να ανταποκριθούν, αν και το θέλουν ή το επιδιώκουν. Η τρίτη κατηγορία είναι αυτή των μπαταχτσήδων, οι οποίοι μπορούν να πληρώσουν και δεν πληρώνουν με το σκεπτικό πως ή επόμενη ή μεθεπόμενη κυβέρνηση θα διευθετήσει με κάποιο τρόπο το ζήτημα. Με την κατηγορία αυτή το ΙΝΚΑ δεν ασχολείται και δεν κουβεντιάζει το παραμικρό. Για τις υπόλοιπες δύο κατηγορίες χρειάζεται χρόνο, στον οποίο το δάνειο παγώνει, χαμηλή δόση, χωρίς όμως να πληρώσει το 1χ3. Μάλιστα, ο Διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδας επισκέφθηκε τον Πρόεδρο της Δημοκρατίας για το ζήτημα των κόκκινων δανείων και την ανάγκη εξεύρεσης λύσης. Όμως, με προχειρότητες δεν θα υπάρξει καμία λύση, αλλά ούτε με την εκχώρηση των δανείων σε ξένα funds. Ο σωστός τρόπος για να υπάρξει, είναι o διάλογος, κοινή συμφωνία και κοινή λύση μεταξύ εκπροσώπου των τραπεζών, εκπροσώπου των καταναλωτών – δανειοληπτών και της Kυβέρνησης, αλλιώς να υπαχθούν όλοι στο νόμο Κατσέλη (3869)».

Οι Αγρινιώτες, σχολίασαν την επικείμενη αλλαγή της πολιτικής των τραπεζών ως προς τα κόκκινα δάνεια, επισημαίνοντας πως δεν θα αλλάξει κάτι, παρά μόνο ο τρόπος προσέγγισης. «Άλλαξε ο Μανωλιός και έβαλε τα ρούχα του αλλιώς» σχολίασαν αρκετοί.

Ρούλα Μπιτσάβα
                H Ρούλα Μπιτσάβα

Η Ρούλα Μπιτσάβα επισήμανε ότι «δεν μπορούσαν να κάνουν κάτι νωρίτερα και το κάνουν τώρα που μπορούν. Σαφώς και υπάρχει κάτι άλλο, πίσω από την ενέργεια αυτή. Τα μέτρα αυτά είναι καινούρια και ο κόσμος δεν μπορεί να τα εξηγήσει, άρα τα δίνουν σαν καραμέλα μέχρι να αντιληφθούμε όλοι τι συμβαίνει πραγματικά και μέχρι να βρουν κάτι άλλο».

Θανάσης Νταλαμάγκας
         O Θανάσης Ταλαμάγκας

Ο Θανάσης Tαλαμάγκας τόνισε πως «θεωρώ πως είναι μια νέα πολιτική στην οποία πάλι δεν θα υπάρξει διέξοδος για τον κόσμο που χρόνια εργάζονταν και προσπαθούσε να φτιάξει ένα σπίτι να βάλει μέσα την οικογένειά του. Τώρα οι τράπεζες και το κράτος με τον ΕΝΦΙΑ, έρχονται να πάρουν από τον κόσμο την τελευταία δραχμή που έχει. Είναι αλλαγή της πολιτικής τους, υποτίθεται με κοινωνικό μανδύα».

O Θωμάς Παπαθανάσης
        O Θωμάς Παπαθανάσης

Ο Θωμάς Παπαθανάσης ανέφερε ότι «οι τράπεζες μια ζωή παίρνουν τα χρήματά μας και μετά τις τροφοδοτεί και το κράτος από πάνω. Τα δικά μας δηλαδή χρήματα τι τα κάνουν; Δεν αλλάζει τίποτα. Διαρκώς το ίδιο αποτέλεσμα θα έχουμε, απλά αλλάζουν κάθε φορά τακτική και άλλες φορές δίνουν τα πάντα και άλλες φορές παίρνουν τα πάντα».

Κων/νος Χονδρός